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32中國房貸償付收入比已超美國那麼中國居民房貸 只付利息的房貸償付負擔如何呢很遺憾，除公積金外，商業貸款方面缺少權威的房貸償付額數據，我們隻能利用現有數據進行估算。

從美國經驗房貸 利率 mobile01看，8%應該是一個極限值。房貸利率低

如果平均剩餘期限為30年，那麼償付收入比在07年的峰值為76%，15年為45%；如果平均剩餘期限為25年房貸試算本息攤還，那麼07年的峰值為83%，15年為48%。買房貸款試算

我們用十年平均住房抵押貸款利率作為當年剩餘貸款的平均利率，並假定房貸 貸款條件等額本息償付。

考慮公積金後，16年中國居民購房邊際槓桿率達到50%。車貸 信貸 房貸

如果假定商貸平均剩餘期限為20年，那麼15年該比值為53%（其中公積金貢獻約12%），16年上半年為64%（其中公積金貢獻約14%）；如果假定平均期限為15年，則15年比值為60%（其中公積金貢獻約12%），16年上半年達到72%（其中公積金貢獻約14%）。

總體上看，與前述宏觀、微觀數據基本相符。

但由於美國居民租房比例較高，因此房貸償付在房屋支出中也並非主要成分。壽險 房貸 利率

相比之下，新增房貸銷售比（新增房貸/新增地產銷售額）能更準確地刻畫居民當年購房的邊際槓桿率，也能更有效地度量居民房貸加槓桿的邊際變化。

中國居民新增房貸/新增地產銷售額比值持續飆升，11年僅為19%，15年達到39%，16年上半年則高達50%（其中公積金貢獻接近10%），正是美國金融危機前的最高水平。房貸 比較 2016

再看微觀調查數據，根據美國消費者調查數據，其居民居住支出占稅後收入的30%左右，其中房屋支出占比在1518%之間波動。房貸 ptt買房子 繳稅

考慮到美國自胡佛總統實施“居者有其屋”政策以來，房貸期限一直比較長，大部分居民會用滿30年的償還期；而中國居民在12年以前房貸壓力不大，房貸期限稍短。

我們估計中國居民商業房貸平均剩餘期限在1520年左右，再以三年平均房貸利率1作房貸 利率 2015為當年剩餘房貸平均利率，並假定等額本息償還，據此可以估計出居民房貸償付額占可支配收入的比重。

中國居民房貸償付收入比已超過美國。

如果以2015年美國居民住房抵押貸款償還房貸 利率 計算額占可支配收入的比重作為基準，我們估算美國房貸平均剩餘期限大約在2530年左右。

總的來看，中國居民房貸償付壓力已經超過美國15年的水平，考慮公積金後則房屋貸款 資格已逼近美國峰值，這是十分危險的信號！4房貸新增額飆升，邊際槓桿岌岌可危41新增房貸/地產銷售額：已達極限，岌岌可危新增房貸銷售比刻畫邊際槓桿率。

但無論是房貸收入比還是償付額收入比，均是靜態指標，衡量的是過去房貸累積帶來的償付壓力。房屋貸款 試算

宏觀、微觀、估算數據相互參照，我們得出結論：美國居民房貸償付收入比在07年的峰值大約在7%8%左右，目前已低於5%，遠比大家想象得低。

最後，我們用美國房貸總額數據估算居民房貸償付額，來與微觀、宏觀數據相驗證。

房貸支出占收入比重在06年達到646%的峰值後一路下行，目前僅為473%；而房租支房貸 送件出則在12年反超房貸支出，目前占收入比重達到629%。青年 房屋 貸款
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